六合同彩开奖结理财目标

时间: 2015-03-09 11:03    来源: 未知   
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  本报记者 唐志强

  近段时间,有人在网上对比货币的购买力,分别比较了100元钱在30年前、20年前、10年前以及当今分别能买到的大米、猪肉以及鸡蛋的数量。不少网友纷纷感叹:物价增速太快,自己的收入怎么也赶不上物价增长的步伐。股市和楼市低迷,存银行的利息又非常低,一般的家庭往往会发觉缺乏很好的投资渠道,不知道如何让自己的财产保值或者升值。本期报名“你不理财,财不理你”栏目的两个家庭,其实也有类似的困惑,且看银行理财经理是如何为他们量身打造理财计划的

  理财嘉宾:

  苏健工行广西分行营业部理财师

  李燕妮 南宁分行金融理财师

  廖娜农行广西区分行财富管理中心

  理财顾问

  工薪阶层收入一般

  先买房还是先买车

  基本情况:

  陈女士,http://www.99288.info/xianggangkaixianggangkaijiangjieguo/201503/9.html,年龄29岁,已婚,在南宁一家事业单位上班,月收入3000元左右,丈夫在南宁一家企业上班,月收入4000元左右,夫妻俩年终奖加起来2万元左右。家中现有存款12万元,有三房二厅住房一套,在百色老家的县城,闲置。市值约25万元,无贷款。

  两个人有一个5岁的小孩,正在上幼儿园,夫妻俩有基本的社保,但没有任何商业保险及保障措施,平时上班在外租房,1200元/月,六合同彩开奖结,生活费月支出约3200元。

  理财目标:

  夫妻俩想买车,又想在南宁买房,不知道怎样理财才能实现目标?

  苏健理财分析和建议:

  1.根据陈女士家庭经济收入和支出情况,目前家庭每月节余2600元,加上年终奖一年约5万元。但考虑每年春节、清明、中秋节等重大日子回百色过节的因素,每年可以用于投资或积攒的资金约为4万元。

  2.家里5岁孩子明年开始上小学,因此孩子的教育费用将会加大,须做好提前安排。建议这部分支出可以通过出租百色的空置房来解决。

  3.针对陈女士欲购买房的目标,分两种情况。

  一是百色三房二厅的房子属于夫妻任何一方的名下或两人共有。按照目前我国房产政策和个人税收政策,在购买第二套房时,银行贷款只能发放房款的四成,http://www.07884.org/www_07884_com/201503/153.html,利率将在基准利率基础上上浮10%~20%(具体上浮比例各家银行有所不同),依据目前南宁市郊区的房价分析,100平方米的房子价格约为65万元,个人购买二套房至少需要准备42万元(含各种税费),今期六合同彩波色,同时明年在全国范围内全面征收个人房产税将成为趋势,因此目前陈女士不适宜再购房,除非有出售百色房子的安排。

  二是百色的房子不属于夫妻任何一方的名下或两人共有。在购买房子时,银行贷款能发放房价的八成,利率将在基准利率基础上下浮10%~15%(具体下浮比例各家银行有所不同),按100平方米的房子价格约65万元来计算,个人购买二套房需要准备首付金15万元。按目前陈女士家的经济情况,购房计划预计要在明年才能勉强实现,但购房后则家庭所剩现金寥寥无几,一旦有紧急情况发生时,必然会出现严重的经济危机。因此建议在购买房时可考虑以下方面:①出售百色房产;②购买面积较小的房子;③将购房计划延后3~5年。

  4.对于购车计划,如果家庭已将购房计划延后,则家庭真有迫切需要购车的,以下购车建议可以考虑:①购买5~6万元的微型国产汽车;②购买6万元左右的质量、性能尚好的品牌二车手;③选择车贷利率低的融资机构和方式购车。

  5.投资理财建议:按当前市场情况,如果延期购房可将12万元存款进行股票型基金投资或购买比较优质的股票,每月结余中拿出2000元(如果将百色房出租,则有3000元),通过基金定投的方式投资债券或股票型基金,一年半左右全部赎回使用。

  工薪阶层家庭

  准备攒钱买房

  基本情况:

  农先生,今年33岁,技术工人,月收入4200元,妻子每月收入为2500元。夫妻俩每年可拿到年终奖1.5万元左右,http://www.138418.org/138418_com/201503/144.html。两人的女儿今年9岁,随他们在南宁读书,家庭月均生活费支出2600元。夫妻俩均已交足10年的社保且还在继续交,一家三口还有定期保障类商业保险,夫妇保额均为15万元,农先生年缴保费4500多元,妻子年缴保费4000多元,女儿年缴保费1500余元。

  目前,农先生家庭有现金及活期存款8万元,http://www.19757.org/19757_com/201503/151.html,债券4万元。夫妻俩来南宁打工多年,目前仍在租房住,每月交租金1000元左右。

  理财目标:

  1.想攒钱在南宁买房,在江南区或者仙葫那边都可以,八九十平方米左右的两房也可以。不知道按照家庭现有财务状况,几年内可以买房?

  2.如何筹集女儿的教育金?

  3.如何利用家庭剩余资金积累资产,以使生活过得更好些?

  廖娜理财建议:

  农先生的家庭类型属于家庭成长期,这一时期的特点是家庭支出固定,教育负担增加,保险需求较高。农先生主要的需求在于子女未来的教育资金安排,建议提前做好资金规划,可使用基金定投或保险方式准备子女教育资金。另外,建议农先生可适当增加负债,通过财务杠杆,用较少的资金尽早实现购房目标,提升生活品质。同时,通过对现有资金的理财可获取比银行贷款更高的收益。

  1.家庭应急金规划:

  ①考虑到农先生的财务安全和投资稳定性,建议保持3~6个月开支的最低现金储备,以备不时之需。农先生目前1.6万元活期存款作为应急资金足够农先生6个月的家庭经常性支出,香港天下彩报码

  ②农先生还可以申请银行信用额度2万元的贷记卡作为临时应急资金。与前项相加,足以应付日常流动资金需求。

  2.买房规划:

  农先生目前有流动性资产10万余元(剔除家庭应急金),目前南宁江南区或仙葫的房价最低大概为4500元/平方米,购置一套80平方米的房子需36万元,如贷款首付三成则需一次性支付10.8万元。针对目前房地产市场低迷现象,香港天下彩,http://www.655488.org/www_655488_com/201503/150.html,建议农先生本年内开源节流,先减少家庭应急金的储备,筹集首付立即购置房产,提升生活品质。在购买新房子时,建议申请银行住房贷款,首付10.8万,贷款25.2万,贷款25年,每月还款1710元,同时办理银行的存贷双赢房贷理财账户。它可以将农先生在银行的理财账户和贷款账户相关联起来,根据农先生理财账户的存款情况和贷款情况,按照约定为借款人计付理财收益,以存款利息收入抵减贷款利息支出,http://www.qn628.org/qn628_com/201503/151.html,突显理财增值的特点;让农先生轻松供款,实现理财增值。

  3.女儿教育金规划

  小学到初中我国实行九年义务教育,这段时期花的钱不多,重点是筹划高中、国内大学、研究生的教育金,测算未来整个教育金水平后,估计约需要30万元教育金。买房后,香港正版挂牌图彩,农先生即可建立教育金专用定投账户,从日常结余中每月投资基金定投,农先生有很好的收入和投资愿望,投资运作得当完全能实现农先生家庭的教育金储备。

  4.投资规划

  在目前的经济衰退阶段,六和合彩几点开奖,经济增长停滞,通胀率处于低谷。企业盈利微弱并且实际收益率下降;央行降息以刺激经济,进而导致收益率曲线下行;因此债券或债券型基金是最佳的选择。

  考虑到农先生的家庭情况,买房后可以用来投资的家庭剩余资产为每月结余及年终奖结余。建议农先生夫妇开源节流,多为家庭创造剩余资金,老钱庄高手心水论坛,流动资产的配置为:稳健型理财产品50%,预期年化收益率为4%;股票基金10%,预期年化收益率为8%;债券(货币)基金30%,预期年化收益率为4%;黄金10%,预期年化收益率为10%。四种产品配置的综合收益率为5%。

  离异女子抚养儿子 如何规划财务目标

  基本情况:

  张女士,今年40岁,在某企业工作,月收入3000元。离异,儿子13岁,前夫每月支付抚养费2000元。她每月收入刚够开支,无法再结余。张女士的单位买有养老保险,她还给儿子和自己各买了保额10万的重疾险和意外险。

  张女士家中有两套房,一套自住一套闲置。银行存款3万元,股票投入4万市值3万元,基金投5万市值3万元。

  理财目标:

  闲置房准备卖出去,已经谈妥售价120万元。想要提高生活质量,让自己的生活过得从容些,希望每年能有3万元左右的闲钱用于旅游,还想做些能够保值增值的投资,该如何安排自己手头的这笔卖房款?

  中信银行李燕妮家庭财务诊断:

  1.张女士离异单身,日常收入仅够维持生活日常开支,无法存余。银行存款3万元,前夫支付抚养费每年2.4万元。

  2.房产两套,闲置房价值120万元,现场开奖结果,无贷款。

  3.银行存款3万元,基金市值3万元;股票目前市值3万元,对保守存款和稳健投资、风险投资均有涉足,但是效果不佳,张女士对家庭理财还需要更进一步规划。

  4.张女士人身保险意识相对比较强,保险就相当于家庭理财规划里的守门员,张女士不仅有养老保险,还为自己与儿子买了重疾险和意外险,这对离异单身女性抚养孩子的家庭至关重要,但是张女士还应该多方面考虑自己的养老规划。

  5.孩子13岁,上中学的年龄,距离大学本科毕业还有10年左右的时间,张女士需要继续准备教育金。按国内施行九年义务教育,忽略通货膨胀,中小学阶段学杂费按照每年1500元计算,约为4500元,高中阶段教育支出按每年2500元计算,约为7500元,大学本科教育(以国内本科大学为例)每年2万元,四年约为8万元,合计约为9.2万元。

  综合来看,张女士收入相对不算宽裕,存款还是未能抵抗意外风险,对家庭理财还需要进一步的规划,孩子处于求学阶段,教育资金时间弹性小,是此前张女士最大压力,需要慎重规划。还有另外一个重大问题就是养老规划,单靠单位的养老保险估计很难满足养老需求,在这方面应该予以补足。

  理财建议:

  1,http://www.998994.info/www_998994_info/201503/9.html.建立家庭应急准备金

  家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。从财务安全角度出发,准备金额为3~6个月的月支出,约为1.5万元,可投资于银行定存或者保本型基金,香港挂牌历史记录,http://www.033331.info/www_033331_com/201503/8.html,不少银行目前均有代销的保本型基金产品,低风险,三年保证本金、手续费及募集期利息100%安全;进可攻退可守,上不封顶的收益全由客户享有,收益参考三年定存收益率+0.5%,详情可以到银行各网点咨询。关于所持有股票、基金,可以视情况选择止损或者持有等待时机再出手。

  2.教育金规划

  张女士有闲置房产价值120万元,出售后获得120万元现金。孩子教育金账面需求约为10万元,可以从120万元里分配20万元分笔投资于银行保本理财产品,分别为5万元两笔、10万元一笔,年化收益大约为5%~6%,对抗不可预知的通胀或者各类风险,也可应对届时孩子若需要深造不能直接就业的风险。另一部分是前夫的抚养费,每月2000元,可以投资于基金定投,每年强制储蓄,作为孩子的额外教育储备,可以用来应对孩子今后学习道路上各种额外支出,招财猫心水论坛,例如参加各种兴趣班、夏令营、出国交流等。

  3.养老规划

  张女士为单身母亲,对于养老规划尤为重要,张女士希望能过悠闲高品质的老年生活。建议张女士分配40万元投资养老规划中,这一部分资金又可以分为三部分,第一部分可以再为自己添购养老型保险,因为虽然已经持有单位养老保险,但是对于张女士想要的晚年生活应该是无法满足的,在选择上也是优先选择保本型养老保险,选择终身年金分红型,既可以年年领取固定收益还有年终分红,可以丰富到日常生活中,还具有医疗保险的作用,六合同彩资料图库,还可获得免费体检的机会。第二部分可以储备黄金,现在购买黄金有多种选择,尤其在银行购买黄金现货还可交由银行代为保管,http://www.956998.info/xianggangliuhekaijiangdiyixianchang/201503/7.html,对于贵宾客户保管费用还有优惠甚至减免。第三部分是投资相对年限较长的理财产品,可以是3年或者5年等,因为这部分资金应为锁定资金,投资年预期收益约为6%~8%的理财产品。

  4.其他投资

  在生活配置上,张女士可以配备一部小排量代步车,用于日常上下班、接送孩子上下学,还可以免去风吹雨打、日晒雨淋。车子是消耗品,www.748877.com,有条件的情况下应该一次性付款,选配一款10万元左右的车辆即可,http://www.64448.info/www_64448_info/201503/8.html。这也是可以部分满足张女士所希望的从容生活。

  基于张女士希望能够每年有3万元资金用于旅游,可以选择投资信托类产品,收益高,但是其伴随的风险也相对高,信托机构的信托产品门槛较高,多为100万元起步,不适合张女士,银行发起的信托理财产品也有10万元起的产品,建议分配30万元资金配置产品,年收益约为8%。还可以配置10万元选购结构性理财产品,结构性理财产品多为与股票市场挂钩,收益可高可低,选购时需要特别注意,最好购买至少保证90%保本的产品,此类产品预期收益约为7%~15%。

  此外,除了满足物质生活质量,文化精神投资也可以提高生活满足感。可以为自己的兴趣爱好投资,也可以报读深造研修课程,考取相应工作领域职称,通过深造改变工作职级提高工作收入。

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